三、養(yǎng)老規(guī)劃

張女士提出退休后家庭月支出至少要保持在現(xiàn)值1萬(wàn)元的水準(zhǔn)，則每年為現(xiàn)值12萬(wàn)，預(yù)計(jì)二人退休后還將共同生活30年。假設(shè)未來(lái)每年的通脹率為3%，養(yǎng)老金投資報(bào)酬率約3%.由于張女士沒(méi)有社保，而從丈夫目前的社保水平來(lái)看，雙方都面臨較大的養(yǎng)老金缺口。故建議張女士作為靈活就業(yè)人員參加社保，同時(shí)將家庭每年的自由儲(chǔ)蓄構(gòu)建一個(gè)投資組合，將其中一部分資金“鎖定”，用來(lái)籌集養(yǎng)老金彌補(bǔ)養(yǎng)老金缺口。同時(shí)，還建議張女士將家庭每年的自由儲(chǔ)蓄額投入到一個(gè)由無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)、收益性資產(chǎn)和成長(zhǎng)性資產(chǎn)構(gòu)成的投資組合。